南昌画室

　　作者董希淼(新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员)

　　“非打仗银行”这个观点在新冠肺炎疫情期间很受各人存眷。2月15日，中国银保监会办公厅印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，这是金融羁系部门初次提及非打仗式服务，它是从渠道的角度提出来的，要求通过这些电子渠道服务，提供宁静便捷的在家金融服务。

　　有几个近似的观点，好比“零打仗银行”、“无打仗银行”。我更乐意叫做“非打仗银行”。“非打仗银行”服务模式并不是跟客户没有任何打仗，不是“零打仗”，也不是“无打仗”，只是不产生物理的打仗。以是我把它界说为：基于互联网手机应用程序APP、客户服务电话等载体提供银行服务的服务模式。简朴的说，我们从前的打仗是面临面(face to face)，现在酿成屏对屏(screen to screen)。

　　“非打仗银行”的服务体系

　　第一，从业务层、运营层、平台层三个层面来构建“非打仗银行”服务框架；第二，在目前金融科技蓬勃发展的情况下，要推进三项新技能的深度应用；第三，探索三种新的业务方式。

　　起首，“三个层面”。第一，在业务层，要构建一个包括零售业务、批发业务在内全面的非打仗银行服务。应该说，整个银行体系在零售业务层面非打仗水平是比力高的。中国银行业协会数据显示，到2019年底银行业的离柜率已经到达89.77%，靠近90%。但我们的批发业务非打仗化相对会弱一些，以是下一步应重点推动批发业务非打仗化，让更多企业业务通过非打仗的渠道管理银行业务。

　　第二，在运营层，要构建漫衍式的可信业务体系跟架构，这是基础；要构建智能化的全面风险管理体系，由于非打仗银行服务的风险会异化和衍生，以是全面风险管理体系很紧张；要提升内部的远程协同办公能力，现在许多关于“非打仗银行”的探讨是聚焦于业务层面的，实在远程办公的支持很紧张。如果有一些银行远程协同办公能力不敷，对非打仗银行的支持就不会连续。

　　第三，在平台层，要践行“开放银行”理念，内建体系，外接流量，融入场景，增强互助。构建金融服务与非金融服务为一体的非打仗服务生态体系。在疫情期间，多家银行的手机银行可以预约买口罩、买各种蔬菜及日用品，这才是真正的非打仗服务生态体系。以是非打仗服务生态体系是金融服务与非金融服务融为一体的，不只是金融服务。

　　其次，“三项技能”。第一，区块链技能，它可以在身份信息管理、信托机制构建特别是在小微企业身份信息上链等方面发挥更大的作用。第二，物联网技能，物联网的技能很有想象空间，在金融上物联网技能有许多应用场景。第三，虚拟现实/增强现实(VR/AR)，在家管理业务的体验与到银行网点相比照旧有差别的，我们能否通过虚拟现实/增强现实如许的技能，为客户提供一个身临其境的体验，缩小非打仗服务与网点服务在体验上的差别？

　　末了，“三种模式”。现在的网上银行、手机银行以及微信银行等，已经提供了大部门的非打仗服务。但下面三种模式我认为还可以进一步发展。第一，智能客服，非打仗银行不即是互联网银行，通过智能呆板人、电话也可以与客户举行非打仗相同。第二，“家居银行”，现在数字电视网络非常发达，信号也很稳定，电视屏幕很大，寓目体验良好。这方面我们是否有可能创新？能否基于电视屏幕推出一些金融服务？第三，供应链金融，要建态度景、技能、风险、羁系四位一体的数字供应链金融网络，这是银行业务非打仗化的一个紧张着力点。

　　“非打仗银行”与银行的数字化转型有何关系？

　　“非打仗银行”在银行的数字化转型中到底饰演着什么脚色？或者说，此次疫情给银行数字化转型带来哪些变化？有些人认为，“非打仗银行”是银行数字化转型的推土机，“非打仗银行”在疫情中出来了，把银行原来的统统都推翻掉了。我认为，对“推土机”如许一个提法，或者说如许的脚色，理解是不到位的。“非打仗银行”这个观点是在疫情中第一次提出来，但银行数字化转型不是今天才开始，不是几个月之前才开始。近十几年来银行一直在推行数字化转型，之以是我们在疫情期间银行数字化转型或者说“非打仗银行”服务可以或许比力顺畅开展，得益于我们长期以来在数字化转型，得益于在金融科技应用方面积累起来的体系、能力、人才。没有长期以来的积极，就没有今天“非打仗银行”的发展。以是，它不是推土机，它不是把原有统统都推翻了，而是在原有的基础上举行推动，不停深化。

　　因此，我更乐意认为，一方面“非打仗银行”是银行数字化转型的“加速器”。疫情期间，银行业务受到比力大的影响，网点没人来，企业客户上门也出不去，该怎么办？数字化转型应该怎么做？原有对数字化转型熟悉不敷、熟悉不深的银行，在此次疫情期间充实领会到了数字化转型的紧张性和紧急性。原来步调比力慢的银行，现在加速了数字化转型。

　　另一方面，“非打仗银行”是银行数字化转型的“挖掘机”。挖掘机是要推动数字化转型更深条理地举行。原来可能更多集中在零售业务的数字化转型，现在批发业务数字化转型也在更全面地推进。原来数字化转型可能只有一些相对成熟的技能应用，现在我们可能会挖掘更新的一些技能，推动这些新技能更好地应用，好比物联网、区块链，VR/AR等，许多新的技能会得到更深度的应用。另有，数字化转型从业务层面将会推动到组织架构、组织文化的厘革上来。由于数字化转型进展到今天，它的决定性因素可能并不在于技能，甚至也不在于人才，更多的在于组织架构与组织文化。我们要构建越发敏捷的研发体系，越发敏捷的组织文化。“非打仗银行”是银行数字化转型的挖掘机，让银行数字化转型会越发深度地举行，也只有如许银行数字化转型才能走得更远。

　　“非打仗银行”开展另有一些制约因素。第一，技能上有一些银行数字化能力不敷，特别是远程协同办公能力比力缺失；第二，业务上主要集中在零售，批发业务相对比力少；第三，制度上，现在许多业务包括信贷审批在微信、在远程举行，都是一些应急的措施，并没有制度上的支持；第四，在风险上，随着“非打仗”服务范围扩大，银行的操作风险、网络风险和宁静风险在加速异化；第五，在文化上，以线下网点、实体造访为主的营销服务习惯短时间难以改变，“非打仗”服务在渠道整合、部门协同等方面都面临挑战。

　　固然，对银行来说要高度器重发展“非打仗银行”服务，这不是短期的应急机制。纵然疫情竣事了，“排斥聚集”的生理作用还会长时间存在。以是银行一定要高度器重“非打仗银行”服务模式的造就，要把它作为银行数字化转型的加速器、挖掘机。也就是说，要借“非打仗银行”的契机，更快、更深地推进银行数字化转型。

　　对金融羁系部门的三点发起

　　第一，尽快开展远程开户的试点事情。要完善互联网客户多样化的身份认证体系，重点是解决I类银行结算帐户远程开户的问题。疫情期间央行放宽了对II类帐户要素验证的一些要求，这些要求如果没有本质的问题是不是能固化下来。对信用卡“三亲见”要求，可以探索通过视频远程验证的方式替换。

　　第二，鼎力大举推广互联网银行、网络贷款模式。中国银保监会在5月9号公布了《商业银行互联网贷款管理暂行措施(征求意见稿)》，一个月征求意见的限期已经竣事，呼吁羁系部门尽快正式公布措施，明确互联网贷款的职位和定位，为商业银行互联网贷款提供政策依据，从根本上保障互联网贷款业务长期康健发展。另有，可参考海外虚拟银行、数字银行实践，有序放开直销银行牌照的审批。“非打仗银行”是一种服务模式，也可以是一家独立的法人银行。现在互联网银行都是以民营银行模式申请建立的，而唯逐一家独立法人直销银行就是百信银行，我们能不能再批两三家？固然还要继续勉励互联网银行加速产物创新，勉励主流银行扩大在线信贷业务，加大对中小微企业与小我私人客户在线贷款的投放，提高首贷率、续贷率。

　　第三，要加速建设同一的信息服务平台。如果能把天下同一的信用信息共享平台建好，就是对“非打仗银行”非常大的支持。固然在天下同一的平台建设之前，要勉励各地因地制宜，建设区域性的金融信息服务平台。要进一步发挥市场化征信机构的作用，探索推出中小微企业信用陈诉。中国现在对小我私人书用陈诉笼罩率也在大大提升，但对小微企业的信用陈诉还需要进一步探索，这也是推动批发业务非打仗化紧张的措施。同时还要加速信息掩护的立法。这里要夸大的是，一方面要加速立法，掩护客户隐私，掩护信息宁静；一方面要在依法合规的情况下，允许银行适当地网络和使用数据，在这基础上更好地提供非打仗的金融产物与服务。这两个方面不可偏废。别的，发起金融管理部门增强与法院、公安部门的协同。电子单证、电子影像、电子署名的合规性、正当性，不但在银行、金融领域要各人认可，还要法院公安认可，这才可以或许真正构建可信的“非打仗银行”发展情况。我们原来一些反洗钱羁系查抄审计事情中，许多方面一定要纸质质料留痕，这种要求也应该举行一些调解。同时还要增强羁系科技(RegTech)和改进“非打仗银行”服务羁系，提升羁系效率。现在央行从北京开始，扩大到其他六个省市，正在举行金融科技“羁系沙盒”试点。北京已经做了大量事情，公布了两批“羁系沙盒”项目。杭州也或将推出“羁系沙盒”项目，类似如许的羁系创新还要进一步加速和推广。

　　(根据董希淼6月29日在第四届“金融科技与金融宁静国际云峰会”上的演讲整理而成)

（文章来源：中新经纬）

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